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習(xí)近平總書記指出，“新時代新征程，金融工作要站穩(wěn)人民立場，增強(qiáng)服務(wù)的多樣性、普惠性、可及性”。普惠金融是金融工作政治性和人民性的集中體現(xiàn)。只有始終堅持以人民為中心的發(fā)展思想，推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，才能更好滿足人民群眾和實體經(jīng)濟(jì)多樣化的金融需求。

金融具有功能性和盈利性雙重屬性。發(fā)展普惠金融是全球議題。一方面，普惠金融不是免費、免息的財政補(bǔ)貼，講究有借有還，追求規(guī)模效應(yīng)、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，在這一點上與普通的商業(yè)貸款沒有區(qū)別。另一方面，普惠金融致力于為達(dá)不到傳統(tǒng)金融服務(wù)門檻的特定群體提供最基本的金融服務(wù)，不能單純以盈利性為目標(biāo)，盈利要服從功能發(fā)揮。例如，普惠金融客群的財務(wù)和信用等信息往往是非標(biāo)準(zhǔn)化的，一些小微企業(yè)缺乏完整規(guī)范的財務(wù)信息，沒有可抵押的重資產(chǎn)，甚至可能只有一紙技術(shù)專利。又如，普惠金融重點服務(wù)的一些群體可能沒有連續(xù)的工作經(jīng)歷、社保記錄，無法形成完善的個人信用信息。需增強(qiáng)服務(wù)的多樣性、普惠性、可及性，切實履行好社會責(zé)任，實現(xiàn)金融與經(jīng)濟(jì)、社會、環(huán)境共生共榮，讓金融高質(zhì)量發(fā)展的成果更好惠及廣大人民。

我國普惠金融發(fā)展走在世界前列，既充分利用發(fā)達(dá)的商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)，將廣泛的網(wǎng)點拓展至社區(qū)鄉(xiāng)村；又利用商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型優(yōu)勢，以手機(jī)銀行、電子錢包等降低客戶獲取金融服務(wù)的門檻和成本，為不同群體提供多樣化的金融服務(wù)和產(chǎn)品。如，數(shù)字人民幣提供了銀行賬戶之外的選擇、硬錢包可以無網(wǎng)無電支付。從國際上看，我國普惠小微企業(yè)融資成本持續(xù)下降，2025年6月新發(fā)放的普惠小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為3.48%，大大低于美國小企業(yè)管理局擔(dān)保貸款利率，也低于美國社區(qū)銀行普惠貸款平均利率。

同時也要看到，我國普惠金融發(fā)展依然面臨壓力挑戰(zhàn)，服務(wù)供給還存在堵點卡點，一部分客群由于自身金融知識匱乏尚未享受到普惠金融紅利，一部分客群面臨過度負(fù)債的風(fēng)險等。未來，可從以下方面著力，進(jìn)一步增強(qiáng)金融服務(wù)的多樣性、普惠性和可及性。

一是引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)堅守定位。國有大型商業(yè)銀行的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在融資成本低、自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力強(qiáng)，為實體經(jīng)濟(jì)提供“普”“惠”兼有的高質(zhì)量服務(wù)。地方中小金融機(jī)構(gòu)對當(dāng)?shù)夭煌后w的金融需求較為了解，能以更低成本解決普惠金融服務(wù)的信息不對稱問題。非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字普惠金融服務(wù)能力較強(qiáng)，應(yīng)繼續(xù)對偏遠(yuǎn)地區(qū)、小微企業(yè)等領(lǐng)域發(fā)揮金融之外的補(bǔ)充作用。此外，還要持續(xù)提升政策性金融機(jī)構(gòu)的普惠功能。

二是強(qiáng)化政策支持和要素保障。金融機(jī)構(gòu)很難完全依靠市場化機(jī)制在提供“普”“惠”性質(zhì)服務(wù)的同時，兼顧自身經(jīng)營的商業(yè)可持續(xù)性。因此，世界各國的普惠金融發(fā)展都離不開政策支持。應(yīng)加強(qiáng)財政政策與貨幣政策協(xié)調(diào)配合，以財政專項資金、中央銀行再貸款等方式為普惠金融機(jī)構(gòu)提供低成本的、批發(fā)性的流動性支持。完善普惠金融風(fēng)險補(bǔ)償、風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，督促財政風(fēng)險補(bǔ)償基金及時到位，落實農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)的財政支持，加大對地方特色農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼。

三是提升普惠金融科技水平。鼓勵金融機(jī)構(gòu)合理利用人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，從數(shù)字化向數(shù)智化邁進(jìn)，以技術(shù)帶來的低搜尋成本優(yōu)勢，快速充分識別不同群體特征，開發(fā)個性化普惠金融產(chǎn)品。構(gòu)建更加完善、覆蓋更廣的普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，完善國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等數(shù)字信用基礎(chǔ)設(shè)施，充分運用現(xiàn)代信息技術(shù)提升數(shù)字普惠金融服務(wù)效率和精準(zhǔn)性，縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距。

四是完善相關(guān)法律法規(guī)。推動修訂中國人民銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法、商業(yè)銀行法、保險法等法律，促進(jìn)加快出臺金融穩(wěn)定法，制定地方金融監(jiān)督管理條例等法規(guī)，明確普惠金融戰(zhàn)略導(dǎo)向和監(jiān)管職責(zé)。推進(jìn)金融消費者權(quán)益保護(hù)專門立法，健全數(shù)字普惠金融等新業(yè)態(tài)經(jīng)營和監(jiān)管法規(guī)，積極推動防范化解金融風(fēng)險法治建設(shè)。完善與農(nóng)地確權(quán)等價值評估相關(guān)的法律法規(guī)，充分考慮農(nóng)地抵押等行為的風(fēng)險與農(nóng)民權(quán)益的保護(hù)。

（作者：周莉萍，中國社會科學(xué)院金融研究所綜合研究部副主任、國家金融與發(fā)展實驗室高級研究員）