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近日，中宏網(wǎng)《信用會(huì)客廳》欄目組織專(zhuān)家圍繞“深化信用賦能實(shí)踐?助力消費(fèi)提質(zhì)擴(kuò)容”主題召開(kāi)專(zhuān)題研討會(huì)。中國(guó)人民大學(xué)商學(xué)院貿(mào)易系副教授、博士生導(dǎo)師、中國(guó)商業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)王強(qiáng)應(yīng)邀出席研討會(huì)并作了主題發(fā)言。

以下是王強(qiáng)的發(fā)言。

消費(fèi)是整個(gè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的核心引擎，其提質(zhì)擴(kuò)容進(jìn)程直接關(guān)乎高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)現(xiàn)。信用是破解消費(fèi)市場(chǎng)信息壁壘、激活增長(zhǎng)潛力的關(guān)鍵抓手。尤其是在當(dāng)前促消費(fèi)政策深化落地的關(guān)鍵時(shí)間節(jié)點(diǎn)，深入探討信用與消費(fèi)的融合具有重要意義?；谖覀兘趯?duì)七省市商戶的深入訪談及調(diào)研，針對(duì)商戶的真實(shí)訴求和多平臺(tái)的實(shí)踐，這次我將圍繞著會(huì)議主題，探討信用與消費(fèi)融合的發(fā)展現(xiàn)狀、實(shí)施路徑及存在的問(wèn)題。大致從以下幾個(gè)方面展開(kāi)：

一、信用賦能消費(fèi)的理論邏輯

根據(jù)阿克洛夫（Akerlof）的“檸檬市場(chǎng)”理論，信息不對(duì)稱(chēng)是制約消費(fèi)市場(chǎng)高效運(yùn)行的核心癥結(jié)。消費(fèi)者難以精確判斷商品和服務(wù)的質(zhì)量，經(jīng)營(yíng)者則難以低成本地傳遞誠(chéng)信信號(hào)，導(dǎo)致“劣幣驅(qū)逐良幣”的市場(chǎng)失衡。信用體系恰好能夠通過(guò)信號(hào)傳遞、約束激勵(lì)等機(jī)制破解這一困境。

對(duì)消費(fèi)者而言，平臺(tái)整合的商戶信用畫(huà)像、評(píng)分等信息，能快速降低其判斷商品/服務(wù)質(zhì)量的信息成本，避免因信息不對(duì)稱(chēng)而不敢消費(fèi)；對(duì)經(jīng)營(yíng)者而言，信用背書(shū)相當(dāng)于“誠(chéng)信信號(hào)”，無(wú)需高成本推廣即可獲得消費(fèi)者信任，降低獲客難度；對(duì)整個(gè)市場(chǎng)而言，信用約束能淘汰虛假宣傳、違規(guī)經(jīng)營(yíng)的主體，避免“劣幣驅(qū)逐良幣”，優(yōu)化競(jìng)爭(zhēng)生態(tài)。

二、平臺(tái)信用實(shí)踐的調(diào)研觀察

近期，我們對(duì)全國(guó)七個(gè)省市，分屬餐飲、零售、文旅等業(yè)態(tài)的30多家商戶，進(jìn)行了調(diào)研走訪。重點(diǎn)關(guān)注了商戶的選擇、運(yùn)營(yíng)和效果，以及各類(lèi)生活服務(wù)平臺(tái)在信用體系建設(shè)方面的探索實(shí)踐。

（一）綜合性本地生活服務(wù)平臺(tái)的信用賦能探索

當(dāng)前，一批綜合性本地生活服務(wù)平臺(tái)正在積極探索“信用+線上場(chǎng)景”的賦能模式，嘗試解決線下中小商戶信用建檔難、客戶轉(zhuǎn)化弱等問(wèn)題。

從調(diào)研情況看，這些平臺(tái)的做法主要有三個(gè)方面：一是多維行為數(shù)據(jù)整合，包括用戶出行、到店、交易等行為軌跡，形成相對(duì)立體的商戶畫(huà)像；二是引入信用評(píng)分機(jī)制，通過(guò)技術(shù)手段識(shí)別和剔除異常行為，提升評(píng)價(jià)的真實(shí)性和可信度；三是建立動(dòng)態(tài)信用檔案，讓誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)者能夠獲得一定的流量?jī)A斜和曝光機(jī)會(huì)。

在商戶走訪中，部分社區(qū)餐飲經(jīng)營(yíng)者反映，參與平臺(tái)信用體系后，在一定程度上提升了門(mén)店的可見(jiàn)度，減少了對(duì)高成本推廣的依賴(lài)。多位受訪商戶表示，平臺(tái)信用分的提升對(duì)線上訂單引流有積極作用，也有助于獲得參與促消費(fèi)活動(dòng)的機(jī)會(huì)。

此外，以短視頻內(nèi)容生態(tài)為載體的平臺(tái)，也在探索將到店打卡的真實(shí)性作為信用指標(biāo)，通過(guò)定位驗(yàn)證等技術(shù)手段構(gòu)建信用畫(huà)像，在一定程度上減少了虛假內(nèi)容對(duì)商戶經(jīng)營(yíng)的干擾，增加了門(mén)店的實(shí)際核銷(xiāo)率。

總體來(lái)看，這些平臺(tái)的共性價(jià)值在于：通過(guò)市場(chǎng)化手段，為中小商戶建立了相對(duì)低成本、可持續(xù)的信用檔案，初步實(shí)現(xiàn)了“誠(chéng)信即流量”的正向激勵(lì)機(jī)制。

（二）垂直服務(wù)類(lèi)平臺(tái)的細(xì)分場(chǎng)景賦能實(shí)踐

除綜合性平臺(tái)外，一些聚焦文旅、酒店、零售等細(xì)分領(lǐng)域的垂直服務(wù)平臺(tái)，也在探索“信用+細(xì)分場(chǎng)景”的差異化路徑。

在文旅酒店場(chǎng)景，有平臺(tái)構(gòu)建了商戶信用與消費(fèi)者出行信用的雙向評(píng)價(jià)體系。對(duì)商戶端，整合衛(wèi)生評(píng)級(jí)、投訴處理效率、用戶真實(shí)評(píng)價(jià)等要素形成信用評(píng)估；對(duì)消費(fèi)者端，則推出“先住后付”等基于個(gè)人信用的便捷服務(wù)，簡(jiǎn)化了押金繳納和退房流程。據(jù)一些民宿經(jīng)營(yíng)者反饋，信用體系的建立對(duì)其訂單量有一定拉動(dòng)作用，同時(shí)在保證金等方面也獲得了相應(yīng)減免。

在零售場(chǎng)景，有平臺(tái)開(kāi)始探索商品溯源與評(píng)價(jià)真實(shí)度驗(yàn)證相結(jié)合的模式，運(yùn)用區(qū)塊鏈等技術(shù)實(shí)現(xiàn)商品全鏈路追溯，借助交易數(shù)據(jù)校驗(yàn)評(píng)價(jià)真實(shí)性，以期杜絕虛假好評(píng)、惡意差評(píng)等問(wèn)題。從商戶反饋看，這類(lèi)信用標(biāo)識(shí)的推出對(duì)于提升消費(fèi)者信任、降低客訴率、提高復(fù)購(gòu)率有一定積極作用。

可以看到，垂直平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)在于能夠精準(zhǔn)匹配細(xì)分場(chǎng)景的消費(fèi)特點(diǎn)，使信用賦能更具針對(duì)性。

三、有待完善解決的情況與相關(guān)建議

在調(diào)研中，我們也觀察到當(dāng)前信用賦能消費(fèi)領(lǐng)域還存在一些有待完善的情況。

一是數(shù)據(jù)協(xié)同有待加強(qiáng)。公共信用數(shù)據(jù)與平臺(tái)商業(yè)數(shù)據(jù)之間的互聯(lián)互通還不夠充分，工商、稅務(wù)等公共信用信息與平臺(tái)數(shù)據(jù)的對(duì)接還存在卡點(diǎn)，導(dǎo)致商戶在多個(gè)平臺(tái)需要重復(fù)認(rèn)證，增加了運(yùn)營(yíng)成本。

二是評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)有待統(tǒng)一。不同平臺(tái)的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系存在差異，消費(fèi)者和商戶在認(rèn)知形成上難以統(tǒng)一。商戶需要同時(shí)適配多套標(biāo)準(zhǔn)，在一定程度上增加了合規(guī)成本。

三是信用評(píng)價(jià)機(jī)制有待優(yōu)化。在識(shí)別和治理虛假評(píng)價(jià)的過(guò)程中，如何在風(fēng)險(xiǎn)防控與保護(hù)正常經(jīng)營(yíng)之間取得平衡，是各平臺(tái)面臨的共性課題。部分商戶反映，在評(píng)價(jià)權(quán)重設(shè)置等方面，還需要更加精細(xì)化的機(jī)制設(shè)計(jì)，以避免對(duì)正常經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不必要的負(fù)面影響。

四是用戶信息安全保護(hù)有待完善。在信用數(shù)據(jù)采集、使用過(guò)程中，如何更好地保護(hù)用戶隱私，建立健全數(shù)據(jù)安全治理機(jī)制，仍需持續(xù)關(guān)注和完善。

從提振消費(fèi)角度看來(lái)，在信用層面的核心，是構(gòu)建“信任型消費(fèi)生態(tài)”，信用賦能是這一生態(tài)的關(guān)鍵基石。從理論層面看，信用是破解信息不對(duì)稱(chēng)的有效工具；從實(shí)踐層面看，平臺(tái)創(chuàng)新和商戶、消費(fèi)者的積極參與，已經(jīng)展現(xiàn)出信用紅利轉(zhuǎn)化為消費(fèi)增長(zhǎng)的可行路徑。當(dāng)前政策框架已初步搭建，市場(chǎng)訴求較為明確，下一步重點(diǎn)可從以下幾個(gè)方面著力：

一是深化數(shù)據(jù)協(xié)同，推動(dòng)公共信用數(shù)據(jù)與平臺(tái)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，探索建立跨平臺(tái)、跨領(lǐng)域的信用信息共享機(jī)制，減少重復(fù)認(rèn)證，降低制度性成本；

二是推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)趨同，在充分尊重市場(chǎng)主體創(chuàng)新空間的基礎(chǔ)上，探索建立信用評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)性框架標(biāo)準(zhǔn)，便于消費(fèi)者和商戶形成穩(wěn)定預(yù)期；

三是完善評(píng)價(jià)機(jī)制，鼓勵(lì)平臺(tái)持續(xù)優(yōu)化信用評(píng)價(jià)的精細(xì)化程度，在有效治理虛假評(píng)價(jià)的同時(shí)，為正常經(jīng)營(yíng)留足空間，增強(qiáng)信用體系的包容性和科學(xué)性；

四是強(qiáng)化理論研究，促進(jìn)產(chǎn)學(xué)研融合，鼓勵(lì)高校、研究機(jī)構(gòu)與平臺(tái)企業(yè)開(kāi)展合作，在信用評(píng)估模型、數(shù)據(jù)安全治理等方面深入研究，為政策制定和行業(yè)實(shí)踐提供智力支持。

期待本次研討會(huì)能夠凝聚各方共識(shí)，推動(dòng)信用賦能實(shí)踐向更深層次、更寬領(lǐng)域拓展，讓信用真正成為激活消費(fèi)潛力、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。